Открытие и обслуживания Мерчант счетов. Интернет-эквайринг, процессинг

Мерчант счет позволяет принимать платежи картами от клиентов вашего сайта. Мерчант счет является условным понятием, которое подразумевает отношения между банком, вашим предприятием и процессинговым центром на основе договора. Согласно ему, средства, поступающие от продаж, оплаченных пластиковыми картами клиентов, будут поступать на ваш банковский счет.

В английском языке этот термин имеет два значения. В одном варианте Мерчант аккаунт — это банковский счет торговой точки. На него поступают средства, которые снимаются в качестве оплаты за товары и услуги с кредитных карточек покупателей. Получается, что на русском языке Мерчант аккаунт обозначается как торговый счет, или счет торговца (продавца). Второй вариант Мерчант аккаунт, который более распространен, обозначает цельный механизм приема платежей покупателей с их кредитных карточек. В данном обозначении, Мерчант аккаунт является как торговым счетом, так и полным комплексом услуг, по оплате покупок с кредитных карт (таких как: авторизация карт, предоставление аппаратов по приему кредитных карт, проведение с банком-эмитентом расчетов и зачисление финансов на торговые счета продавцов, а также многое другое). Данное понятие Мерчант аккаунта в русском языке аналогов не имеет, из-за этого широкое распространение имеет или оригинал названия Merchant account или его русскоязычная транскрипция “Мерчант экаунт”.

Существует несколько типов платежных систем для сайтов

1. Система оплаты картами на сайтах

Типичными представителями платежных систем являются далеко не VISA и MasterCard, а конкретная связка пары юридических лиц, состоящая из процессинга и банка. В обязательном порядке должны присутствовать две организации, именно они и образуют основные элементы процесса клиринга платежей картами. Необходимо открыть счет в банке — мерчант (merchant) счет, в дальнейшем он будет являться хранилищем, которое принимает финансовые средства и ответственен за их легальность. Процессинговый центр, в свою очередь, является в цепочке координатором проверки информации о картах, а также выступает гарантом транзакционности.

2. Электронные валюты

Электронные валюты это тоже система по оплате товаров или услуг на сайте, как и банковские карты, но гораздо проще. У них есть одна особенность, электронные валюты представляют в себе: и «Центральной банк», и законодателя собственных финансов, и надзорного органа, а также при подключении являются для себя техническим провайдером. Подобная многофункциональность снижает риск бюрократической составляющей при подключении. Несмотря на то, что на территории Российской Федерации действует закон «О национальной платежной системе», из-за которого требования к организациям преувеличены, но если закрыть на это глаза, то самыми простыми вариантами для соединения с системами безналичной оплаты будут подключения к WebMoney, QIWI, Яндекс.Деньги. У данных систем есть лишь один недостаток — их низкая популярность среди среднестатистического населения, кроме тех, кто знаком с технической системой, что лишает эти электронные «кошельки» стать преимущественной системой оплаты для определенных сайтов.

3. Системы платежных посредников

Есть еще одна особая группа организаций, которые являются и электронными кошельками и системой, которая способна работать с любой валютой мира. В случае, если вам стала необходима система оплаты картами, но вы не проходите ни в одном банке Compliance — контроль, или же у вас просто нет на это времени, то можете остановить свой выбор на PayPal или MoneyBookers системах. Эти платежные посредники способны работать от вашего имени и принимать оплату за ваши услуги или товары, а затем направлять ее на ваш счет. Что немаловажно, комиссии подобных организаций могут быть не эквивалентны обычному процессингу. Есть одно «но», чтобы воспользоваться данными системами оплаты, ваш клиент должен будет у них зарегистрироваться, что делает процесс приобретения товара дольше и не всегда удобен для покупателя.

По системе работы посредников Мерчант аккаунт делится на два типа.

Первый тип представляют посредники, которые имеют соглашения с несколькими банками, и в дальнейшем являются их представителями по предоставлению услуг Мерчант аккаунт. Функции подобного посредника заключаются в сведении торговца с банком, который согласен сотрудничать с небольшой компанией (вне зависимости от ее кредитной истории) и иметь «нормальное» отношение к Интернет-торговле. Для банка посредник играет роль агента, который занимается поиском клиентов, также его называют Finder. За свою работу агент получает определенный процент, на этом его работа с найденным клиентом заканчивается, и сотрудничество торговца начинается уже непосредственно с банком. Основная доля оплаты лежит на торговце, в нее входит стоимость аппаратных средств и программных продуктов по приему кредиток на сайте продавца. Кроме того, возможно взимание дополнительной платы — application free (как вариант, оплата заключения договора) или возможны иные финансовые отчисления.

Работая со вторым типом посредников у торговца нет необходимости в открытии Мерчант аккаунт. Все операции по оплате картой проводятся посредником через Мерчант аккаунт, который уже ранее был открыт на его имя. Стоит отметить, что подобная система сотрудничества работает лишь с Интернет-торговлей. И лишь данный вид посредников способен предлагать услуги компаниям, открытым не в Америке и торговцам, которые занимаются реализацией товаров и услуг повышенного риска (casino, adult и многие другие). Стоит учитывать, что при таких условиях требования становятся жестче, необходимо формирование рисковых фондов и возможна задержка денег.

Система оплаты Интернет-товаров через посредников происходит примерно по такой схеме:

• На веб-страницах торговца размещены кнопки, с обозначением «Оплатить»;
• Посетитель, выбравший тот или иной товар на странице, и решивший его приобрести нажимает эту кнопку;
• В HTML коде расположена ссылка, благодаря которой клиент переходит на сервер посредника, а именно на специально созданную посредником страницу Интернет-продавца;
• Клиенту необходимо ввести данные своей кредитной карты в специальные поля, затем подтвердить оплату. После этого клиент будет направлен на сайт интернет-торговца;
• Благодаря специальным программным продуктам посредник гарантирует на своем сервере безопасность данных клиента, а также видит, с сайта какого интернет-продавца клиент поступил;
• Благодаря полученным данным и Мерчант экаунту, посредник имеет право потребовать у банка зачисления определенной суммы на свой торговый счет;
• Как только средства поступают на торговый счет посредника, он осуществляет перевод средств на банковский счет интернет-продавца, чей клиент до этого производил оплату.

Не смотря на все проведенные манипуляции у торговца НЕТ никакого доступа к данным карт покупателей!

На сегодняшний день единоличным лидером по предоставлению подобного рода услуг является компания 2ChekOut. Данная компания предоставляет хорошие условия, имеют отличный сервис и оперативную службу поддержки. Еще одно преимущество данной компании заключается в том, что они одни из немногих, кто может переводить ваши заработанные деньги сразу на ваш счет, у вас отпадет необходимость ожидать обналичивание чеков по 1,5-2 месяца, ваши деньги поступят к вам уже в течение 5 банковских дней.

Основные цены на услуги примерно такие: одна транзакция стоит примерно 0,45$ + 5,5% от общей суммы транзакции, в итоге, чем большую сумму вы будете переводить, то тем меньше процентов от нее вы потеряете.

Во время обращения за открытием Мерчант аккаунта, процессинговый центр или банк приступают к рассмотрению вашего заявления, при этом под их внимание попадают несколько факторов:

1. Товары или услуги, которые вы предлагаете. Стоит учитывать, что открытие Мерчант счета будет гораздо сложнее, если Вы решили предлагать товары или услуги, обладающие высоким риском, например казино он-лайн, продажа порнографии, фармацевтических средств, алкоголя или табачных изделий, предоплаченных телефонных карточек или туристических путевок, а также многое другое.
2. Необходим четкий, спланированный общий объем продаж.
3. Должны быть готовы документы о назначении директора, акционера и секретаря.
4. Если компания прошла регистрацию больше года назад, у нее должен быть сертификат о полноценном статусе.
5. Сертификат данных о компании. Подобный документ необходим банкам в том случае, если компания существует более года и в нее вносились какие- либо изменения.
6. Необходимы данные о вашей политике относительно возврата средств.
7. Необходимо подготовить копии всех выписок из банка, которые могут запросить, их количество зависит от ожидаемого ежемесячного оборота по вашему мерчант счету.

Необходимы личные документы назначенных лиц — директора, секретаря и акционера:

• Копии паспортов, заверенные нотариусом;
• Документальное подтверждение адреса проживания, а именно предоставление счетов за коммунальные услуги, банковские выписки или другие документы;
• Рекомендательное письмо из банка.

Стоимость открытия и обслуживания Мерчант аккаунт.

Стоимость обслуживания и открытия Мерчант счета может зависеть от многих факторов, таких как вероятность получения требований, по возврату платежей от ваших покупателей и уровень риска ваших операций, объем продаж по плану, строгость политики банка, который осуществляет процессинг платежей картами и т.д. Стоит выделить следующие сборы, которые могут быть применены:

Сборы за рассмотрение заявления об открытии Мерчант экаунта, так называемый регистрационный сбор. Этот сбор является одноразовым, и его сумма колеблется от 200 до 500$, в зависимости от ставки банка получателя.

Дисконтная ставка. Так называется процент от объема продаж, который может снять банк за обрабатываемые им платежи. Как правило, это самая большая сумма из всех сборов, которые выплачивают владельцы Мерчант аккаунт. Определение дисконтных ставок идет с учетом максимальной стоимости единичной продажи, стоимости общего месячного объема продаж и т.п. Если вы имеете большой оборот, то незначительные колебания дисконтной ставки могут иметь большое влияние на ваши расходы. Общие дисконтные ставки колеблются от 2,5% до 7% за операции, проведенные через ваш Мерчант счет.

Оплата за операции. Часть банков или процессинговых центров кроме дисконтных ставок могут взимать плату за проведение операций, которая может стоить от 0,10$ до 0,50$ за одну операцию. Стоит учитывать, что банки, которые не взимают платы за операцию, иногда все-таки могут включать ее в скрытом виде в дисконтную ставку, чтобы вы могли воспринимать их цены как более привлекательные, относительно их конкурентов. Перед тем как принять решение о выборе провайдера стоит сравнить их цены и общие затраты на их услуги.

Оплата за составление отчетов. Данный сбор является прикрытием расходов на составление ежемесячных отчетов о состоянии вашего счета. Как правило, его сумма составляет максимум 10$, часть банков или процессинговых компаний не взимают подобных боров.

Минимальный месячный сбор. Некоторые банки и процессинговые компании могут взимать месячный минимальный сбор, если дисконтная ставка и сбор за операцию не выше установленного минимума.

Сборы за возврат платежа. Если ваш клиент не доволен предоставленными услугами или качеством приобретенного товара, он может выставить требования о возврате платежа, в таких случаях банк взимает сбор. Данная ставка не фиксированная, она варьируется от 10$ до 25$ за каждый возврат. Стоит учитывать, что большое число возвратов может привести к потере статуса владельца Мерчант аккаунт, поэтому стоит адекватно оценивать свои услуги и товар и применять технологии борьбы с мошенничеством, а также разумно вести бизнес.

Резервный фонд. Страховой депозит, который обычно составляет около 10% от оборота и удерживается банком/процессинговой компанией в течение 90-180 дней. Таким образом, создается фонд, который провайдер мерчант аккаунта может использовать, при возврате средств клиенту.

Одним словом о всем вышеизложенном можно сказать лишь, что довольно не просто открыть Мерчант аккаунт. Именно по этим причинам, наши международный юристы и банковские эксперты готовы оказать помощь в регистрации оффшора или респектабельной европейской компании, с наиболее привлекательными на сегодняшний день юрисдикциями, кроме того мы поможем открыть счет в зарубежном банке, объясним порядок и суть всех действий по открытию счета.

Обращайтесь в нашу компанию DC Trust, будем рады оказать вам квалифицированную помощь.